Informations & conseils pour souscrire à un prêt entre particuliers

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Vous souhaitez investir dans de l’équipement, vous offrir un voyage extraordinaire, ou souscrire à un prêt à la consommation. Quelles solutions s’offrent à vous aujourd’hui? Vous commencez par aller voir votre banquier et montez un dossier de demande de crédit. Depuis 2007 les banques se sont montrées frileuses et allergiques aux clients à risque ou sans une excellente solvabilité. Votre banquier refuse votre demande, comment faire? Ce n’est pas parce qu’une banque refuse un dossier, que celui-ci ne sera pas accepté dans un autre établissement bancaire ou de crédit; en effet ceux-ci calculent les risques affectés à une opération bancaire de manières différentes, aussi retentez votre chance!

Mais il existe d’autres solutions viables, comme le micro-crédit, le financement participatif ou le prêt entre particuliers. Ces méthodes de financement ont fait leur preuves en permettant le lancement de nombreuses de micro-entreprises (micro-crédit), projets ou lancements de jeunes entreprises innovantes.

Qu’est-ce qu’un prêt entre particuliers?

Un prêt financier de particulier à particulier est un prêt d’argent entre deux personnes physiques sans l’intermédiaire d’une  banque. Il peut être réalisé entre deux membres d’une même famille, au sein du cercle amical, avec un voisin ou un collègue ou par une ou des tierce(s) personnes via une plateforme de financement participatif (crowdfunding). Depuis la crise financière de 2007-2008, les particuliers ont cherché à s’affranchir des contraintes et coûts des banques ou établissements financiers. Le prêt entre particuliers et la solidarité sociale et sociétale sont devenus monnaies courantes. Cette méthode de financement a connu un tel essor et révolutionné le système financier qu’il est désormais encadré par la loi.

Concept, règles, particularités, pièges à éviter, tout ce qu’il faut savoir sur les prêts entre particuliers: cliquez ici.

Fonctionnement d’un prêt entre particulier

Les prêts entre particuliers

Un prêt entre particuliers peut se réaliser de manière simple et informelle, entre deux membres d’une famille par exemple ou de manière plus “officielle” via une plateforme ou autre. Cet échange monétaire peut se faire à titre gratuit ou donner lieu à une rémunération c’est-à-dire avec des taux d’intérêt (dans la limite des taux d’usure).

Dans tous les cas, ces prêts sont soumis aux règles légales des contrats de prêts bancaires et il est fortement recommandé d’établir un contrat de prêt, quelque soient son montant, les parties affectées ou les modalités du contrat. Il constitue une preuve de la remise de fonds et facilite le recouvrement du prêt en cas de litige ou de défaut de paiement. Cet acte doit indiquer les modalités de prêt (taux d’intérêt éventuel, modalités de remboursement), être daté et signé. Chaque partie doit conserver une copie de ce contrat afin d’éviter tout litige. A savoir: Au-delà de la somme de 760 euros pour l’année, il est obligatoire de rédiger un contrat de prêt et de faire une déclaration de contrat de prêt à l’administration fiscale.Obtenir un crédit immobilier

Concernant les éventuels taux d’intérêts, ceux-ci doivent être définis librement par les deux parties et respecter la limite légale des taux d’intérêts.
Par exemple au 4e trimestre 2016 les taux d’usure appliqués étaient comme suit:

  • 20,01% pour les prêts de montants inférieurs ou égaux à 3 000 euros
  • 12,99% pour les prêts de montants compris entre 3 000 euros et 6 000 euros
  • 6,95% pour les prêts de montants supérieurs à 6 000 euros

Retrouvez les procédures de déclarations fiscales sur notre page dédiée.

Bon à savoir: Si vous êtes imposable à l’Impôt de Solidarité sur la Fortune (ISF), votre prêt ou emprunt peut être déclaré dans votre patrimoine imposable ou en être déduit!

Les prêts via le financement participatif

Le financement participatif est une pratique parfaitement en adéquation avec le financement de PME et jeunes entreprises. Cela consiste en une levée de fonds à destination de projets sans l’intermédiaire d’une banque mais auprès du grand public, via des plateformes sur Internet. Le financement se fait sous forme de dons, prêts contre rémunération ou de participations dans l’entreprise.

Il existe 3 types de plateformes de crowdfunding:

  • les plateformes de dons
  • les plateformes de prêts, gratuits ou rémunérés
  • les plateformes d’investissement, il s’agit de souscrire à des créances ou des actions contre une participation dans l’entreprise

Si vous êtes intéressés par les campagnes de financement par crowdfunding, n’hésitez pas à lire tous nos conseils et astuces pour choisir la plateforme adéquate à votre projet en cliquant ici.

Les formes de prêt entre particuliers possibles

Les prêts entre particuliers sont soumis aux mêmes règles légales que les contrats bancaires de prêt et peuvent également leur ressembler dans leurs conditions et affectations.

Les financements prêtés peuvent avoir une affectation spécifique – comme l’achat ou la réparation d’un véhicule ou d’un logement, le financement de projets de vie (mariage, voyage de noces), équipement vestimentaire et logistique pour le passage d’entretiens professionnels etc. – ou s’adresser à un public particulier.

Il existe diverses solutions de prêt pour financer les crédits immobiliers destinés à l’achat, réparation ou rénovation d’un bien immeuble (terrain, maison, appartement…) destiné à être la résidence principale du ménage emprunteur. Retrouver les solutions de crédits immobiliers.

Lorsque l’on se retrouve sans activité professionnelle – au chômage – il peut sembler difficile et contraignant d’obtenir un crédit mais essentiel, notamment pour l’achat d’un véhicule exigé pour le poste ou le financement de déplacements professionnels dans le cadre d’entretiens. Les institutions gouvernementales ont mis en place des plans de crédits pour chômeurs, encouragés par le système de micro-crédit.
Quelles solutions pour un crédit lorsque l’on est au chômage? 

Comment obtenir un crédit quand on n’a pas de revenus réguliers ou une situation professionnelle/familiale stable? Quelles solutions s’offrent à nous lorsque l’on bénéficie d’une bonne situation mais pas suffisante pour le financement d’un bien immeuble ou gros équipement?

Consultez les perspectives possibles, les procédures à suivre et les bonnes astuces.

Avantages d’un prêt entre particuliers

Pourquoi souscrire un PAP

Très sollicité par les particuliers depuis quelques années, le prêt de particulier à particulier concurrence les prêts traditionnels et représente une alternative fiable pour les personnes ayant des difficultés financières qui se retrouvent dans l’incapacité d’obtenir des prêts auprès de banques ou établissements de crédit ou de bénéficier de rachats de crédit.

  • Cette méthode en plein essor, sérieuse et fiable a fait ses preuves dans la réalisation de projets ou le lancement de jeunes entreprises/innovations. On peut donc affirmer que c’est une méthode sûre (à condition de trouver un prêteur sérieux).
  • Ils constituent une véritable concurrence aux prêts traditionnels car ils sont moins chers et présentent moins de contraintes (financières, échéances, risque de refus). Avec la crise de 2008, les banques se sont montrées frileuses, les clients peu ou non-solvables se voient refuser les crédits bancaires et les taux proposés sont devenus de redoutables barrières. Désormais le crédit est davantage accessible car l’emprunteur s’adresse à des particuliers des cercles familiaux ou amicaux ou via des plateformes sérieuses de financement participatif.
  • Les frais de dossiers sont allégés, voire inexistants, les éventuels taux d’intérêt sont mfinancement participatifoins élevés et les délais de traitement sont plus rapides et efficaces.
  • Les procédures administratives et fiscales sont moins complexes et facilitées.
  • Les PAP représentent un rendement important pour le créditeur.
  • Ils témoignent d’un manque de confiance dans le système traditionnel et représentent une nouvelle alternative offrant de nouvelles perspectives.
  • Ils constituent un regain de solidarité sociétale en favorisant l’économie participative qui est à son beau fixe depuis quelques années.
  • Le PAP a participé à la reprise de la création d’entreprises en soutenant l’économie et encourageant la reprise de l’investissement par les ménages et les entreprises.

Les avantages du financement à plusieurs, participatif

  • Le financement participatif touche le grand public, dans son sens très large en faisant participer un grand nombre de personnes (aussi bien particuliers qu’entreprises) au projet proposé et de s’affranchir de l’aspect uniquement capitalistique d’un projet mais de construire des relations inter-personnelles autour et de fédérer.
  • Le crowdfunding met fin à la dépendance aux banques et aux établissements de crédit.
  • Il est un important canal de communication autour du projet ou de l’entreprise arrivant sur le marché.
  • Il constitue un placement financier plus intéressant et rentable que certains placements dits “traditionnels”. Les PAP permettent des rendements jusqu’à 5% brut sur l’épargne des créditeurs!
  • Investir dans un projet financé par PAP donne lieu à une défiscalisation importante.

Retrouvez tous les autres bénéfices de prêter ou de faire un emprunt à un particulier sur notre page dédiée.

Comment choisir un organisme pour un prêt entre particuliers?

Prêt de particulier à particulier: les plateformes de prêteurs

Si vous souhaitez financer votre projet en levant des fonds auprès de particuliers qui ne font pas partie de votre “cercle social proche”, c’est-à-dire votre famille, vos amis, vos collègues, vous pouvez vous adresser à des prêteurs anonymes (ou pas) présents sur des plateformes dédiées. Cependant, attention aux nombreuses arnaques et fausses annonces “trop belles pour être vraies” qui circulent sur Internet et les réseaux sociaux! Elles proposent des taux ou conditions d’emprunt défiant toute concurrence mais ce sont sur des plateformes “officielles” que vous trouverez des annonces ou emprunteurs sérieux et viables.

Ces plateformes mettent en relation directe les prêteurs et emprunteurs. Privilégiez les plateformes qui ont conclu un partenariat avec une grande banque reconnue. Privilégiez aussi les sites ayant l’agrément de la Banque de France ou les sites agréés comme Etablissement de crédit par l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Régulation (ACPR). Cet agrément est un gage de fiabilité car la plateforme est encadrée et garantie par la loi française sans pour autant être un établissement financier et subir ses contraintes.

Emprunts sur une plateforme de crowdfunding

La loi française, notamment par le biais de l’ACPR et l’Autorité des Marchés Financiers (AMF) encadre et réglemente aussi les plateformes de financement participatif pour éviter les abus et réguler les flux financiers. Celles-ci doivent détenir le statut d’Intermédiaire en Financement Participatif (IFP) pour être agréées par l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Régulation (ACPR), se doivent d’être enregistrées au Registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance (ORIAS) et souscrivent à un contrat d’assurance de responsabilité civile professionnelle.

Il existe un grand panel de plateformes de financement participatif, généralistes ou spécialisées:

  • Les plateformes de don sans contrepartie: Le contributeur verse une somme d’argent pour un projet, en général à caractère associatif ou personnel, sans rien attendre en retour.
  • plateforme crowdfundingLes plateformes de don avec contrepartie: Le contributeur alloue une somme d’argent à un projet et reçoit en contrepartie une récompense (Ulule par exemple).
  • Les plateformes de prêt avec intérêts: Le contributeur prête une somme d’argent contre le versement d’intérêts dont les modalités de remboursement sont définies avec le porteur de projet (Unilend par exemple).
  • Les plateformes de prêt uniquement de particulier à particulier: Ces plateformes mutualisent leurs portefeuilles de prêt c’est-à-dire que le prêteur alloue une somme d’argent à placer sur la plateforme qui la répartira sur plusieurs projets et emprunteurs (exemple: Younited Credit).
  • Les plateformes d’investissement: Le contributeur prête une somme d’argent avec en contrepartie une prise de participation sociale dans l’entreprise (Smartangels par exemple).
  • Les plateformes de production communautaire: Le contributeur perçoit des redevances sur les futurs bénéfices de l’entreprise ou une récompense non-financière selon son choix (comme My Major Company par exemple).

Retrouvez ici toutes les plateformes de financement participatif.

Un exemple de plateforme à succès: Younited Credit

logo

Younited Credit, anciennement appelée Prêt d’Union, est la plateforme Internet leader en France de crédits aux particuliers. Reconnue pour offrir des crédits à des taux extrêmement compétitifs, un service rapide et de qualité, Younited Credit a pour ambition de rendre le crédit à la consommation simple, moderne et accessible. Elle se situe dans la catégorie des plateformes de prêt uniquement de particulier à particulier c’est-à-dire qu’elle mutualise ses portefeuilles de prêt. Le prêteur alloue une somme d’argent à placer sur la plateforme qui la répartira sur plusieurs projets et emprunteurs.

Ne requérant qu’une simple inscription sur la plateforme, des justificatifs de solvabilité ou du projet et garantissant une haute sécurité financière, Younited Credit propose des taux d’intérêts intéressants non seulement pour les créditeurs mais aussi les demandeurs de crédit, la plateforme ne se finançant que grâce aux frais de dossier (dont le montant est indiqué à l’avance et fixe) payé par les emprunteurs. La plateforme prend toutes les étapes du crédit en charge, de la levée des fonds nécessaires au projet, au reversement mensuel des capitaux et intérêts à chacun des créditeurs. Financeurs et récepteurs n’ont pas de relations directes et restent anonymes.

La plateforme n’exige aucun engagement, contrairement aux établissements financiers qui demandent la domiciliation bancaire par exemple. Les investisseurs placent leur argent dans des projets sûrs et sans risques via une plateforme sérieuse, rapide, et efficace. Tout se fait sur Internet pour plus de rapidité et de transparence.

Cas pratiques d’emprunts

Vous avez terminé vos études, trouvé un poste dans une grande entreprise sur le marché, êtes montés en grade et travaillez depuis une dizaine d’années dans cette même entreprise. Vous souhaitez acheter une voiture assez grande pour emmener votre famille en vacances ou investir dans votre confort quotidien à travers l’acquisition d’un logement neuf ou en faisant de grands travaux d’amélioration de votre résidence actuelle. Seulement vous n’avez pas l’intégralité des fonds nécessaires… Vous bénéficiez d’une capacité d’emprunt raisonnable, des revenus réguliers et de belles perspectives pour l’avenir, vous pouvez prétendre à un crédit!

Comment souscrire à un emprunt?

  • Via un prêt personnel: Etant considéré comme un crédit à la consommation, le prêt personnel n’a pas d’objet affecté c’est-à-dire qu’il n’y a pas d’achat précis à affecter à ce crédit, contrairement au crédit immobilier par exemple. Il est destiné à permettre à l’emprunteur de faire face à toutes sortes de dépenses, biens ou services comme le règlement d’impôts, des voyages, des frais médicaux ou d’études par exemple. Ne requérant aucun justificatif spécifique, son montant maximum est de 21 500 euros et dure maximum 3 ans.
  • Via un crédit à la consommation: Crédit très souvent sollicité par les ménages, le crédit à la consommation permet de financer des achats de biens ou services comme l’acquisition de gros mobilier de biens d’équipement (électroménager, automobile etc.).
  • Via un crédit affecté: En accord avec l’établissement financier auprès duquel le crédit est souscrit, la somme empruntée est allouée à un projet spécifique uniquement et inscrit dans le contrat de prêt. En contrepartie, si l’emprunteur n’est pas satisfait de son achat il bénéficie d’une protection par le contrat.
  • Via un crédit dit “renouvelable”: Il s’agit d’une réserve d’argent mise à la disposition de l’emprunteur. Ce crédit n’a pas d’objet affecté, l’emprunteur utilise la somme d’argent pour les dépenses ou investissements de son choix, en une ou plusieurs fois. Cette réserve d’argent diminue au fur et à mesure que l’emprunteur l’utilise et s’accroît au fur et à mesure que l’emprunteur rembourse son crédit, il se reconstitue. Les intérêts dus sont calculés sur la somme effectivement empruntée (10 000 euros par exemple) et pas sur le crédit disponible. Chaque échéance comprend le versement d’intérêts et un retour minimal de capital. 

Comment emprunter 3 000 euros?

Comment emprunter 6 000 euros?

Comment emprunter 10 000 euros?

Vous avez une idée innovante et décidez de créer votre propre entreprise pour vendre vos produits ou services mais ne disposez pas de moyens financiers suffisants. Faites grandir votre projet et faites participer le grand public à la diffusion et réussite de votre innovation en lançant une campagne de financement participatif! Laissez les autres vous aider dans vos ambitions! Souscrivez à des prêts à des particuliers, lancez votre entreprise une fois le montant nécessaire atteint et rembourser vos créditeurs sur vos revenus d’activité!

Comment lancer une campagne de financement participatif?

Vous avez 18 ans et décidez de faire des études dans une école privée mais vous ne pouvez pas vous permettre de régler vos frais de scolarité. Mettez votre famille et vos amis à contribution et demandez-leur de vous prêter l’argent pour financer vos études! Définissez ensemble des modalités et échéances de remboursement pour réussir vos études en toute sérénité.

Comment faire un emprunt à un particulier?

Il n’est pas nécessaire de connaitre une croissance économique exponentielle pour que les ménages et entreprises investissent, consomment et empruntent. Grâce aux plans de relance du gouvernement, les ménages épargnent moins et ont entamé un retour positif vers les crédits à la consommation, favorables au développement économique. Les entreprises commencent à ré-emprunter et investir, la création d’entreprises en France a également repris! Depuis une dizaine d’années, le crédit a connu une véritable révolution avec l’apparition de nouveaux acteurs, la dématérialisation et de nouvelles attentes du public, engendrant une nouvelle réglementation et régulation aux échelles nationales ou internationales ainsi qu’une nouvelle concurrence. Les règles du jeu ont changé, au profit du consommateur! Ne craignez plus les emprunts financiers et si l’aide ne vous vient pas du système dit traditionnel, elle vous viendra de personnes plus proches de vous que vous ne l’imaginiez….