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Pourquoi contracter un prêt entre particulier ?

Utilisé de plus en plus fréquemment par les particuliers depuis quelques années, le PAP concurrence les prêts traditionnels et représente une alternative fiable et non-négligeable pour les personnes rencontrant des difficultés financières qui se retrouvent dans l’incapacité d’obtenir des prêts auprès de banques ou d’établissements de crédits ou de bénéficier de rachat de crédit. Avec la crise de 2008, les banques se sont montrées plus méfiantes à l’égard des crédits. Les clients peu ou non-solvables se voient refuser les possibilités de crédits bancaires. Après 2008 les ménages ont également témoigné d’une forte perte de confiance dans les institutions financières et ont cherché de nouvelles alternatives, le retour au crédit à la consommation progresse (lentement) depuis seulement 2011. Entre 2008 et 2015 le taux de crédits contractés par les ménages a fortement reculé, ce taux s’est stabilisé en 2015 avec un taux de 46.5% contre 52.6% en 2008. Depuis 2010 les taux d’intérêt de crédits personnels reculent et restent à des taux historiquement bas.

Evolution taux intérêt crédits france

Evolution des taux d’intérêt des crédits français (en %)

Pour les emprunteurs

Le prêt d’argent devient plus accessible et facilité entre particuliers, que ce soit au sein des cercles familiaux ou amicaux ou sur une plateforme de crowdfunding. Les démarches administratives et fiscales, ainsi que les frais de fonctionnement (frais de dossier et de traitement) sont allégés, rendus moins complexes et bénéficient de délais de traitement plus courts. La réalisation des transactions financières s’est simplifiée et celles-ci sont désormais plus rapides et directes entre l’emprunteur et le prêteur. Les taux d’intérêt relatifs aux prêts personnels se révèlent moins élevés (dans la limite légale des taux d’usure) face à des taux prohibitifs de la part des établissements bancaires. Ceux-ci n’offrent des conditions avantageuses qu’aux clients les plus rentables et solvables.crowdfunding-1

Pour d’autres débiteurs, le recours au prêt non-bancaire témoigne d’un manque de confiance dans ce système traditionnel. La crise internationale financière (2007-2010) puis la crise des dettes souveraines (2010-2011) et leurs contre-coups (dégradation du marché du travail, forte baisse de pouvoir d’achat, détérioration du moral des ménages européens) ont dissuadé les ménages d’investir dans de grosses dépenses durables (immobilier, électroménager, équipements durables) et de contracter des crédits. Pourtant depuis 2014 cette tendance s’est redressée, tendance confirmée en 2015 avec un timide retour des crédits immobilier et à la consommation de la part des ménages. L’émergence du prêt de particulier à particulier, sa reconnaissance et réglementation par la loi a permis un essor sans précédent des micro-crédits et une forte reprise de la création d’entreprise soutenant l’économie et encourageant la reprise de l’investissement par les ménages et les entreprises.

Les plateformes de crowdfunding permettent une démarche facilitée, simple et rapide.

  • Le financement participatif permet de toucher un très large public, de faire participer un grand nombre de personnes (aussi bien particuliers qu’entreprises) au projet proposé et de s’affranchir de l’aspect uniquement financier de votre projet (recherche du profit) mais de construire des relations inter-personnelles autour et de fédérer.
  • Word Cloud "Crowd Funding"Il constitue une nouvelle alternative en invoquant la solidarité sociétale et touche des investisseurs désireux de placer leur argent dans des projets personnels ou entrepreneuriaux ou dans le lancement de jeunes entreprises sans lourdes contreparties (crowdfunding de dons, prêts gratuits ou rémunérés, prêts d’investissements contre une participation dans l’entreprise ou le projet).
  • Le crowdfunding met fin à la dépendance aux banques et aux établissements financiers qui ont pour maitre- mots: rentabilité, solvabilité et maîtrise des risques. Avec le crowdfunding chaque contributeur apporte une petite somme, ainsi sa prise de risque est moindre, il y a moins de freins à l’investissement et il s’y engage plus sereinement. Vous gardez également un contrôle total sur votre projet et son avancement.
  • Les transactions sont rapides, une campagne de financement participatif dure en général entre 20 et 90 jours.
  • Le crowdfunding est aussi un solide canal de communication: vous communiquez pour trouver des contributeurs et ceux-ci se font ambassadeurs de votre projet. Vous pouvez aussi communiquer sur votre entreprise et ses produits, développer votre notoriété, votre visibilité et votre projet grâce aux retours des internautes. Enfin les plateformes vous permettent d’étudier le marché ainsi que d’appréhender le potentiel de votre projet.
  • Le crowdfunding avec récompense permet de réaliser des pré-ventes: il faut atteindre un certain nombre de commandes pour que le produit ou service soit réalisé.

Attention, une campagne de financement participatif ne présente pas que des atouts mais peut se révéler coûteuse notamment en énergie et les parts sociales de votre entreprise peuvent se dissoudre (crowdfunding d’investissement).

Pour les prêteurs

Le PAP constitue un placement financier qui peut se montrer plus intéressant et rentable que les placements dits “traditionnels”. Les PAP permettent des rendements jusqu’à 5% brut sur l’épargne des créditeurs quand lesfiscalite_01 établissements bancaires ou de crédit proposent des taux qui tendent à reculer (les taux de rendements 2016 oscillent entre 0.75% et 2.5%). Seuls les placements en bourse atteignent de tels rendements cependant ils exigent de l’expertise et une grande maîtrise du processus mais présentent un risque plus grand et de l’imprévisibilité. Investir dans un projet financé par PAP donne lieu à une défiscalisation importante: 18% sur l’impôt sur le revenu grâce au processus IR PME et 50% sur l’impôt sur la fortune.

Pour d’autres prêteurs, il s’agit davantage de solidarité sociale et sociétale en aidant ceux qui sont dans le besoin financier. Il s’agit aussi de participer à des projets innovants ou d’encourager la création de jeunes entreprises en contribuant à leur financement et en participant dans l’entreprise (crowdfunding d’investissement). Concernant les prêteurs de particulier à particulier (famille, amis) il s’agit davantage d’aider son prochain/proche en s’affranchissant des contraintes, des coûts induits par le système classique, des échéances et intérêts trop lourds et d’être acteur de son placement grâce à un investissement personnel plus prononcé.

Pour connaître les procédures de contraction d’un prêt entre particulier, cliquer ici.