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Choisissez la bonne plateforme pour votre prêt!

Choisir un organisme fiable et sérieux pour un prêt d’argent n’est pas chose aisée. Beaucoup d’annonces circulent sur la toile, sur les forums ou directement dans votre boite mail mais peu d’entre elles sont fiables. Elles annoncent des conditions d’obtention de crédit et de remboursement très avantageuses; une fois que vous aurez accepté, on vous demandera de verser des frais de traitement de dossier et autres, idéalement par mandat cash. Evidemment il s’agit d’une arnaque, vous ne pourrez plus les joindre au téléphone par la suite et ne reverrez jamais votre argent!

Les prêts se font souvent au sein du cercle familial ou amical mais il n’est pas toujours facile de demander de l’argent à ses proches…
Il existe pour cela des plateformes de prêteurs ou de financement participatif. Il est important de bien choisir à qui l’on s’adresse, attention aux arnaques et aux gens de mauvaise foi! Adressez-vous à des personnes dont vous êtes sûr de la solvabilité et du sérieux.

Demander des garanties à son emprunteur (pièce d’identité, adresse de domiciliation, fiche de paie, projet à réaliser écrit) est chose courante, surtout s’il ne fait pas partie de votre cercle de relations proches. Il est également très recommandé, ou obligatoire selon le montant, d’établir un contrat écrit entre vous et les autres parties précisant les modalités de l’échange financier.

Recommandations:

  • Ne répondez pas aux annonces indiquant des taux d’intérêt avec un grand écart sur les taux d’usure en vigueur
  • Ne contactez pas de “prêteurs sur gage” qui demandent des taux exagérés
  • Ne vous fiez pas à des offres “trop belles pour être vraies” proposant des crédits faciles, en ligne, à taux zéro ou très bas, sans frais de dossier, très rapides ou sans justificatif de revenus

Prêt de particulier à particulier: les plateformes de prêteurs

Vous trouverez de nombreuses annonces alléchantes sur Internet et les réseaux
sociaux, à des taux ou conditions d’emprunt défiant toute concurrence mais ce sont sur des plateformes “officielles” que vous trouverez des annonces ou emprunteurs sérieux et viables. logoacprbd
Ces plateformes de prêteurs, souvent anonymes, mettent en relation directe les prêteurs et emprunteurs. Adressez-vous aux plateformes ayant conclu un partenariat avec une grande banque reconnue. Privilégiez aussi les sites ayant l’agrément de la Banque de France ou les sites agréés comme Etablissement de crédit par l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Régulation (ACPR) comme Younited Credit, organisme leader de crédit aux particulier. Cette plateforme, offrant des crédits à des taux extrêmement compétitifs, a déjà récolté plus de 327 millions d’euros depuis son lancement en décembre 2011.

Prêt de particuliers à particulier sur une plateforme de crowdfunding

Méthode de financement en plein essor, le crowdfunding (ou financement participatif) est encadré par la loi française. Les campagnes de financement participatif se déroulent sur des plateformes Internet, celles-ci doivent détenir le statut d’Intermédiaire en Financement agrement-acprParticipatif (IFP) pour être agréées par l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Régulation (ACPR). Elles doivent être enregistrées au Registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance (ORIAS) et doivent souscrire un contrat d’assurance de responsabilité civile professionnelle. Ces plateformes sont régies et encadrées par l’ACPR et l’Autorité des Marchés Financiers (AMF) pour éviter tout abus et réguler les flux financiers.

Il existe un large choix de plateformes de financement participatif, lesquelles se sont spécialisées:

  • Les plateformes de don sans contrepartie: Le contributeur verse une somme d’argent pour un projet, en général à caractère associatif ou personnel, sans rien attendre en retour. En France la plateforme dédiée aux associations HelloAsso lève plus d’un million d’euros par mois, au Royaume-Uni JustGiving a levé plus d’un milliard de livres depuis 2000.
  • Les plateformes de don avec contrepartie: Le contributeur alloue une somme d’argent à un projet et reçoit en contrepartie une récompense. Les plateformes Ulule et KissKissBankBank sont les plus connues en France. Aux Etats-Unis, la plateforme leader Kickstarter a récolté 320 millions d’euros depuis 2012.
  • Les plateformes de prêt avec intérêts: Le contributeur prête une somme d’argent contre le versement d’intérêts dont les modalités de remboursement sont définies avec le porteur de projet. Il existe 14 de ces plateformes actives en France (juin 2016). Parmi elles, on peut citer Unilend, plateforme de prêt finançant des PME qui rassemble la plus grosse communauté de prêteurs en France, ou Crédit.fr.Financer un projet à plusieurs le financement participatif solidaire
  • Les plateformes de prêt uniquement de particulier à particulier: Ces plateformes mutualisent leurs portefeuilles de prêt c’est-à-dire que le prêteur alloue une somme d’argent à placer sur la plateforme qui la répartira sur plusieurs projets et emprunteurs. Le prêteur ne choisit pas son destinataire. On peut citer Younited Credit (France), Lending Club (Etats-Unis) qui avait en mars 2014 émis plus de 4 milliards de dollars de prêt ou Zopa (Royaume-Uni), plateforme pionnière dans le prêt entre particuliers et la plus grosse d’Europe.
  • Les plateformes d’investissement: Le contributeur prête une somme d’argent avec en contrepartie une prise de participation sociale dans l’entreprise. La plateforme leader d’investissement direct – Smartangels – réunit 3 fonds d’investissement et 16 business angels emblématiques dont Xavier Niel (fondateur de Free), Jacques-Antoine Granjon (fondateur de Vente Privée) et Pierre Kosciusko-Morizet, Pierre Krings et Olivier Mathiot (cofondateurs de PriceMinister). On peut aussi citer Bulb In Town, site de financement participatif de proximité, Investir99, Anaxago, Sparkup, Wiseed etc.
  • Les plateformes de production communautaire: Le contributeur perçoit des redevances sur les futurs bénéfices de l’entreprise ou une récompense non-financière selon son choix. Cette plateforme finance en particulier les projets de création artistique (musique, théâtre, spectacle, vêtements, livres etc.); la plus connue en France est My Major Company.

 

A titre d’information, les taux d’intérêt en vigueur sont:

1er trimestre 2015:
  • 20.25% pour les prêts de montants inférieurs ou égaux à 3 000 euros
  • 14.37% pour les prêts de montants compris entre 3 000 euros et 6 000 euros
  • 9.21% pour les prêts de montants supérieurs à 6 000 euros
4e trimestre 2016:
  • 20,01% pour les prêts de montants inférieurs ou égaux à 3 000 euros
  • 12,99% pour les prêts de montants compris entre 3 000 euros et 6 000 euros
  • 6,95% pour les prêts de montants supérieurs à 6 000 euros