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Choisir un organisme fiable et sérieux pour un prêt d’argent n’est pas chose aisée. Beaucoup d’annonces circulent sur la toile, sur les forums ou directement dans votre boite mail mais peu d’entre elles sont fiables. Elles annoncent des conditions d’obtention de crédit et de remboursement très avantageuses; une fois que vous aurez accepté, on vous demandera de verser des frais de traitement de dossier et autres, idéalement par mandat cash. Evidemment il s’agit d’une arnaque, vous ne pourrez plus les joindre au téléphone par la suite et ne reverrez jamais votre argent!

Les prêts se font souvent au sein du cercle familial ou amical mais il n’est pas toujours facile de demander de l’argent à ses proches…
Il existe pour cela des plateformes de prêteurs ou de financement participatif. Il est important de bien choisir à qui l’on s’adresse, attention aux arnaques et aux gens de mauvaise foi! Adressez-vous à des personnes dont vous êtes sûr de la solvabilité et du sérieux.

Demander des garanties à son emprunteur (pièce d’identité, adresse de domiciliation, fiche de paie, projet à réaliser écrit) est chose courante, surtout s’il ne fait pas partie de votre cercle de relations proches. Il est également très recommandé, ou obligatoire selon le montant, d’établir un contrat écrit entre vous et les autres parties précisant les modalités de l’échange financier.

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Recommandations:

• Ne répondez pas aux annonces indiquant des taux d’intérêt avec un grand écart sur les taux d’usure en vigueur
• Ne contactez pas de “prêteurs sur gage” qui demandent des taux exagérés
• Ne vous fiez pas à des offres “trop belles pour être vraies” proposant des crédits faciles, en ligne, à taux zéro ou très bas, sans frais de dossier, très rapides ou sans justificatif de revenus

Prêt de particulier à particulier: les plateformes de prêteurs

Vous trouverez de nombreuses annonces alléchantes sur Internet et les réseaux
sociaux, à des taux ou conditions d’emprunt défiant toute concurrence mais ce sont sur des plateformes “officielles” que vous trouverez des annonces ou emprunteurs sérieux et viables.
Ces plateformes de prêteurs, souvent anonymes, mettent en relation directe les prêteurs et emprunteurs. Adressez-vous aux plateformes ayant conclu un partenariat avec une grande banque reconnue. Privilégiez aussi les sites ayant l’agrément de la Banque de France ou les sites agréés comme Etablissement de crédit par l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Régulation (ACPR) comme Younited Credit, organisme leader de crédit aux particulier. Cette plateforme, offrant des crédits à des taux extrêmement compétitifs, a déjà récolté plus de 327 millions d’euros depuis son lancement en décembre 2011.

Prêt de particuliers à particulier sur une plateforme de crowdfunding

Méthode de financement en plein essor, le crowdfunding (ou financement participatif) est encadré par la loi française. Les campagnes de financement participatif se déroulent sur des plateformes Internet, celles-ci doivent détenir le statut d’Intermédiaire en Financement Participatif (IFP) pour être agréées par l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Régulation (ACPR). Elles doivent être enregistrées au Registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance (ORIAS) et doivent souscrire un contrat d’assurance de responsabilité civile professionnelle. Ces plateformes sont régies et encadrées par l’ACPR et l’Autorité des Marchés Financiers (AMF) pour éviter tout abus et réguler les flux financiers.

Il existe un large choix de plateformes de financement participatif, lesquelles se sont spécialisées:

Les plateformes de don sans contrepartie

Le contributeur verse une somme d’argent pour un projet, en général à caractère associatif ou personnel, sans rien attendre en retour. En France la plateforme dédiée aux associations HelloAsso lève plus d’un million d’euros par mois, au Royaume-Uni JustGiving a levé plus d’un milliard de livres depuis 2000.

Les plateformes de don avec contrepartie

Le contributeur alloue une somme d’argent à un projet et reçoit en contrepartie une récompense. Les plateformes Ulule et KissKissBankBank sont les plus connues en France. Aux Etats-Unis, la plateforme leader Kickstarter a récolté 320 millions d’euros depuis 2012.

Les plateformes de prêt avec intérêts

Le contributeur prête une somme d’argent contre le versement d’intérêts dont les modalités de remboursement sont définies avec le porteur de projet. Il existe 14 de ces plateformes actives en France (juin 2016). Parmi elles, on peut citer Unilend, plateforme de prêt finançant des PME qui rassemble la plus grosse communauté de prêteurs en France, ou Crédit.fr.

Les plateformes de prêt uniquement de particulier à particulier

Ces plateformes mutualisent leurs portefeuilles de prêt c’est-à-dire que le prêteur alloue une somme d’argent à placer sur la plateforme qui la répartira sur plusieurs projets et emprunteurs. Le prêteur ne choisit pas son destinataire. On peut citer Younited Credit (France), Lending Club (Etats-Unis) qui avait en mars 2014 émis plus de 4 milliards de dollars de prêt ou Zopa (Royaume-Uni), plateforme pionnière dans le prêt entre particuliers et la plus grosse d’Europe.

Les plateformes d’investissement

Le contributeur prête une somme d’argent avec en contrepartie une prise de participation sociale dans l’entreprise. La plateforme leader d’investissement direct – Smartangels – réunit 3 fonds d’investissement et 16 business angels emblématiques dont Xavier Niel (fondateur de Free), Jacques-Antoine Granjon (fondateur de Vente Privée) et Pierre Kosciusko-Morizet, Pierre Krings et Olivier Mathiot (cofondateurs de PriceMinister). On peut aussi citer Bulb In Town, site de financement participatif de proximité, Investir99, Anaxago, Sparkup, Wiseed etc.

Les plateformes de production communautaire

Le contributeur perçoit des redevances sur les futurs bénéfices de l’entreprise ou une récompense non-financière selon son choix. Cette plateforme finance en particulier les projets de création artistique (musique, théâtre, spectacle, vêtements, livres etc.); la plus connue en France est My Major Company.

A titre d’information, les taux d’intérêt en vigueur sont:

1er trimestre 2015:

• 20.25% pour les prêts de montants inférieurs ou égaux à 3 000 euros
• 14.37% pour les prêts de montants compris entre 3 000 euros et 6 000 euros
• 9.21% pour les prêts de montants supérieurs à 6 000 euros

4e trimestre 2016:

• 20,01% pour les prêts de montants inférieurs ou égaux à 3 000 euros
• 12,99% pour les prêts de montants compris entre 3 000 euros et 6 000 euros
• 6,95% pour les prêts de montants supérieurs à 6 000 euros

Les organismes de prêt entre particulier les plus importants

Younited Credit : le leader du secteur

Younited Crédit est le pionnier du site de prêt entre particulier. Le concept initial est simple : mettre en relation via la plateforme des investisseurs professionnels qui disposent de fonds et des particuliers qui souhaitent contracter un crédit pour financer un projet, jusqu’à 3000€. Younited sert d’intermédiaire afin de faciliter et formaliser le prêt. La philosophie du site de prêt entre particulier est de permettre des crédits plus justes, plus rapides et plus simples.

La demande de prêt et le montage de dossier se font totalement en ligne avec upload des pièces justificatives/ Le demandeur reçoit une réponse de principe dans les 24h (si le dossier est complet) avec un suivi en temps réel de chaque étape de son dossier de financement. Après acceptation les fonds sont mis à disposition dans la semaine qui suit.

Le circuit décisionnel est raccourci. Les investisseurs professionnels mettent à disposition de Younited Crédit de l’argent. La plateforme s’occupe de gérer les dossiers et collecte les mensualités auprès des particuliers. Puis les reverse avec les intérêts complets aux investisseurs jusqu’à remboursement total de l’emprunt. Avec un tel système les taux d’emprunts sont particulièrement bas. il n’y a pas de clause ou de frais caché.

Découvrez l’offre de Younited Crédit

Finfrog : le premier micro-crédit solidaire

Finfrog est une instance financière intéressante. Finfrog est reconnu par les autorités françaises habilitées comme un intermédiaire en financement. Ce n’est donc pas une banque. Cela permet à ce site de prêt entre particulier de proposer un microcrédit solidaire performant et ouvert au plus grand nombre. Responsable et engagé dans la lutte contre le surendettement il est incontournable de monter un dossier financier pour tout obtention de prêt.

La demande est 100% digitale et dématérialisée. Le demandeur reçoit une réponse de principe dans les 24h une fois son dossier complété. Le montant du micro crédit varie de 100€ jusqu’à 600€ par tranche de 100€. La durée maximale d’emprunt est de 4 mois.

C’est une excellente alternative aux banques et organismes de crédit traditionnels. Les tarifs sont ajustés au plus bas. Contracter un microcrédit Finfrog permet de subvenir à des situations diverses comme un imprévu (ex : panne), un découvert qui se dessine ou encore de financer un petit projet personnel. Ce sont des économies faites sur les frais souvent plus importants des banques, notamment le découvert.

Le bonus réside dans une application intuitive qui pilote le système et le service client aux petits soins.

Découvrez l’offre de Finfrog

Babyloan : le prêt solidaire international

Si vous vous sentez l’âme d’un investisseur solidaire Babyloan est la plateforme de prêt entre particulier qui vous ressemble. C’est un spécialiste du micro crédit solidaire à l’international. Cette initiative est un moteur important de soutien soit de votre économie locale, soit d’entrepreneurs à l’étranger qui disposent de peu de moyens pour développer des projets solidaires et humanistes.

Afin de garantir le bon fonctionnement du système (infrastructures informatiques, relations sur le terrain, frais de transfert de fonds) une contribution est prélevée en plus du montant prêté. Elle est calculée sur le montant de l’argent mis à disposition. Il est même possible de verser une adhésion annuel qui correspond à 10% des fonds de la tirelire (prêt en cours ou fonds disponibles).

Le concept est simple :

• vous choisissez un projet
• vous déposez dans votre tirelire l’argent que vous souhaitez prêter à partir de 10€
• tous les mois vous êtes remboursés avec intérêts dès que le projet est totalement financé
• à la fin de celui-ci vous décidez de refinancer un projet ou de retirer vos fonds

Babyloan est une approche tournée vers les micro entrepreneurs qui ont besoin de soutien financier solide puisqu’ils n’ont pas eux-même accès aux solutions de financement classiques de part leurs faibles revenus.

Mintos : le prêt entre particulier comme investissement

Le prêt entre particulier peut aussi être considéré comme un authentique investissement pour générer des revenus. Mintos a développé ce concept. Sur le principe du financement solidaire la plateforme met en interconnexion des investisseurs avec des particuliers qui ont besoin de fonds pour financer leurs projets. L’intermédiaire génère les prêts nécessaires auprès des financeurs pour lancer un projet. Dès que celui-ci se lance l’investisseur est remboursé sur une mensualité fixe avec des intérêts. Une opportunité passive de générer des revenus supplémentaires.

Là où Mintos pousse le concept à son paroxysme c’est qu’il propose plus de 95% de prêts avec des garanties type caution. Ce qui sécurise un maximum chaque investisseur. De plus la plateforme a développé des outils de gestion automatique pour rendre encore plus rentable les placements : un algorithme automatique qui choisit les meilleurs projets en fonction de votre profil, un système de réinvestissement automatique qui diversifie rapidement votre portefeuille pour des revenus toujours plus importants.

Depuis son lancement ce sont plusieurs centaines de millions d’euros qui ont été financés ainsi avec les retours sur investissement correspondant. Par exemple tout investisseur avec un fond initial de minimum 500e  à bénéficier d’une rentabilité de plus de 10%.