Prêt entre particulier : Emprunter 10 000 €
Vous souhaitez changer de voiture, vous travaillez depuis une dizaine d’années déjà et avez une situation professionnelle stable. Cependant, vous n’avez pas les moyens d’acheter une voiture. Consultez votre capacité d’emprunt et faites une demande de crédit!
Bon à savoir: Votre capacité d’emprunt est déterminée sur un taux maximal d’endettement de 33% (sur la totalité de vos revenus).
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Connaitre son taux d’endettement
Le taux d’endettement correspond à la part des revenus d’un ménage dédiée au remboursement des prêts (immobilier, de consommation). Il doit être inférieur à 33% pour contracter un crédit et convaincre les banques que le risque de vous accorder un crédit n’est pas trop grand. Cependant toutes les banques et établissements de crédit ne calculent pas ce taux d’endettement de la même façon, aussi une banque pourra accepter votre dossier quand d’autres l’auront refusé!
Le calcul du taux d’endettement est généralement: (charge d’emprunt) x 100 / (revenus nets)
Le calcul de la capacité de remboursement disponible est généralement: (revenus nets x 33%) – (charge d’emprunt actuelle)
Les critères “classiques” des banques lors de l’analyse de la solvabilité de l’emprunteur sont les suivants:
- Des revenus mensuels 3 fois supérieurs aux charges mensuelles
- Les 3 derniers relevés de compte (le compte bancaire de l’emprunteur ne doit pas présenter des incidents récurrents ou des cumuls de découverts dans les mois précédant la demande de crédit)
- Un éventuel comportement régulier d’épargne
- Une stabilité professionnelle (ancienneté, nature du contrat, domaine d’activité etc.)
- Une stabilité de la situation familiale (un divorce en instance a souvent un effet prohibitoire dans une demande de crédit)
- Le calcul du “reste à vivre” (cela correspond aux ressources mensuelles dont le ménage dispose une fois les charges payées) et du “quotient familial” (ressources du ménage/nombre total de parts du foyer fiscal)
- Une absence du demandeur de crédit dans les FICP (Fichier National d’Incidents de Remboursement des Crédits aux Particuliers) de la Banque de France.
A quel type de crédit souscrire pour emprunter 10 000 euros?
- Le prêt personnel: Etant considéré comme un crédit à la consommation, le prêt personnel n’a pas d’objet affecté c’est-à-dire qu’il n’y a pas d’achat précis à affecter à ce crédit, contrairement au crédit immobilier par exemple. Il est destiné à permettre à l’emprunteur de faire face à toutes sortes de dépenses, biens ou services comme le règlement d’impôts, des voyages, des frais médicaux ou d’études par exemple. Ne requérant aucun justificatif spécifique, son montant maximum est de 21 500 euros et dure maximum 3 ans.
- Le crédit à la consommation: Crédit très souvent sollicité par les ménages, le crédit à la consommation permet de financer des achats de biens ou services comme l’acquisition de gros mobilier de biens d’équipement (électroménager, automobile etc.). Selon l’Observatoire des Crédits aux Ménages 30,1% des ménages avaient un crédit à la consommation en 2010 et les dépenses des ménages liées à ce crédit ont représenté 7% du PIB français.
- Le crédit affecté: En accord avec l’établissement financier auprès duquel le crédit est souscrit, la somme empruntée est allouée à un projet spécifique uniquement et inscrit dans le contrat de prêt. En contrepartie, si l’emprunteur n’est pas satisfait de son achat il bénéficie d’une protection par le contrat.
- Le crédit renouvelable: Il s’agit d’une réserve d’argent mise à la disposition de l’emprunteur. Ce crédit n’a pas d’objet affecté, l’emprunteur utilise la somme d’argent pour les dépenses ou investissements de son choix, en une ou plusieurs fois. Cette réserve d’argent diminue au fur et à mesure que l’emprunteur l’utilise et s’accroît au fur et à mesure que l’emprunteur rembourse son crédit, il se reconstitue. Les intérêts dus sont calculés sur la somme effectivement empruntée (10 000 euros par exemple) et pas sur le crédit disponible. Chaque échéance comprend le versement d’intérêts et un retour minimal de capital.
Il est possible de faire des simulations de crédit pour anticiper sa souscription, connaitre sa durée, son taux, combien il vous coûtera etc.
Conseils:
- Comparer les taux d’intérêt, les modalités et frais de remboursement proposés par les établissements financiers
- Faites la simulation sur les sites Internet des grandes banques reconnues ou établissements financiers et particulièrement sur ceux des institutions que vous aurez choisies pour votre prêt
- Faites jouer la concurrence lors de l’offre de prêt par votre banque!
- Consultez les offres de prêt entre particuliers ou les plateformes de financement participatif!
Les prêts entre particuliers
Obtenir un prêt d’un montant raisonnable peut se révéler être plus facile auprès de particuliers, moins regardant sur la solvabilité et le risque de l’échange.
Un prêt financier de particulier à particulier (PAP ou P2P) est un prêt d’argent entre deux personnes physiques, un prêteur et un emprunteur, sans l’intermédiaire d’une banque. Le PAP est conclu entre deux personnes physiques. Il permet un prêt d’argent:
- entre deux membres d’une même famille
- au sein du cercle amical
- pour le financement d’un projet par une tierce personne (“crowdfunding”: financement participatif)
Autre méthode de financement en plein essor, le crowdfunding (ou financement participatif) est encadré par la loi française. Les campagnes de financement participatif se déroulent sur des plateformes Internet, celles-ci doivent détenir le statut d’Intermédiaire en Financement Participatif (IFP) pour être agréées par l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Régulation (ACPR). Les plateformes se sont souvent spécialisées dans le don, (avec ou sans contrepartie), le prêt, les prêts dit “d’investissement” ou de production communautaire.
